教育資金を積立たい

学資保険に病気で入れない!告知なしでも加入できる4つの対応方法

更新日:

教育資金を貯める手段の一つとして、学資保険は今も一定の需要があります。

ただ、学資保険は保険なので、持病などが原因で加入できないことがあります。そんな時でも、対応の仕方を間違えなければ加入できることがあります。

この記事では、病気を原因として学資保険への加入を断られた経験のある人や、加入できないのではないかと考えている人に向け、どのように対応したら良いか解説します。

なお、学資保険はあくまで教育資金を準備する手段の一つにすぎません。ここでは学資保険に加入するためにできることを解説しますが、他の手段もありますので、柔軟に考えてみてください。

人気記事
返戻率が最大の学資保険に加入したい!ポイント5つの無駄な保障を外すこと

学資保険は商品の選び方や契約の仕方を間違えると、実質の返戻率がマイナスに 教育資金を貯める方法として学資保険を選ぶ理由はさまざまですが、一番多いのが、「なるべく資金を増やしたい!」というニーズです。 ...

学資保険に入れないのはどんなとき?

ここではまず、どんな場合に学資保険への加入を断られるかという点について解説します。死亡保険や医療保険といった他の保険の場合と考え方は基本的に同じなので、一般的な保険の知識を得るつもりで読んでください。

学資保険に入れないことがある理由

保険は一般的に、被保険者(保険の対象となる人)の健康状態などに問題があると、加入を断られるか、加入できても条件をつけられることがあります。ここでいう条件とは、特定の部位だけ保障の対象外とされたり、保険料が健康な人と比べて割増になったりすることです。

なぜなら、リスクの高い人を同じ条件で加入させると、リスクの低い人との公平が保てないからです。

なお、学資保険の場合、親と子供の2者について、その健康状態が審査されるという点が他の保険と異なります。そのため、他の保険と比べて引受拒絶(加入を断られること)の可能性はその分、上がります。

また、学資保険は貯蓄性を重視している商品と保障性を重視している商品がありますが、保障性を重視している商品の場合は加入のための審査が厳しくなり、何らかの持病を抱えていたりすると、加入を断られる可能性が高くなります。

注意ポイント

保障性の高い保険ほど、審査が厳しいです。

保険加入の審査について

保険加入の審査方法には、次のようなものがあります。一般的に、後に説明するものほど審査基準が厳しいと理解してください。また、契約が高額なほど、審査は厳しくなります。

告知書扱い
保険会社が作成する告知書(質問票のようなもの)に回答する形式で行います。もっとも基本的な審査の方式です。

健康診断書扱い
勤務先で受けている定期検診や人間ドックの結果を、告知書と合わせて提出することで審査を受ける方式です。

なお、健康診断書に記載されている各項目の結果で気になるものがある場合は、マニュライフ生命が開示している基準を参考にしてみると良いでしょう。たとえば血糖値が高くても、HbA1cが6.0%以下なら生命保険に加入できる可能性があることがわかります。

生命保険面接士の面談
生命保険協会が行う資格試験に合格した生命保険面接士が、被保険者と面談することで行う審査です。面接士は診査した結果と外観を観察した結果を診査報状という書面にまとめ、保険会社に提出します。

診査医の診査
生命保険の加入にあたり、医師による診査を受ける方式です。診査を行う医師は保険会社の職員である社医か、保険会社から委嘱を受けて行う嘱託医のいずれかです。

告知で質問されるポイント

学資保険の審査は告知書扱いで行われます。告知において保険会社から尋ねられる内容は、主に次のような点です。

最近の健康状態
過去3カ月以内に医師の診察、検査、投薬などを受けたかどうか。風邪で診察を受けたようなケースも該当しますし、保険会社によっては花粉症でも該当することがあります。

通院歴
過去5年以内に7日以上にわたり、医師の診察、検査、投薬などを受けたかどうか。

入院歴
過去5年以内に入院したり、手術を受けたかどうか。

健康診断や人間ドックの結果
過去2年以内に健康診断や人間ドックを受け、指摘(要経過観察、要精密検査、要再検査、要治療)があったかどうか。

身体の障害の有無
視力・聴力・言語・そしゃくの能力に障害があったり、手や足の欠損または機能障害などがあるかどうか。

妊娠や分べん関連
過去5年以内に妊娠や分べんの異常で入院や手術を受けたことがあるか。また、現時点で妊娠しているかどうか。

職業
高所作業を伴う職業や格闘家、消防士など、危険性の高い職業に就いていると、保険の加入において制限を受けることがあります。

身長・体重
極端な肥満や痩せ型の場合、病気のリスクが正常な体型の人よりも高いため、告知において尋ねられます。

注意ポイント

保険加入を考えているときは、気軽に病院へ行かないことがポイントです。

告知内容の具体例

学資保険の告知書において質問される事項について、具体例を見てみましょう。以下の質問は、明治安田生命「つみたて学資」の告知書において質問される内容を簡単にまとめたものです。

  • 現在までに、※1の病気と診断されたことがあるか
  • 過去5年以内に、※2に該当する事項があるか
  • 最近3ヵ月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがあるか
  • 過去2年以内に、健康診断または人間ドックをうけたことがあるか/心臓や脳、肺などの臓器または尿検査や血液検査などの検査で異常を指摘されたことがあるか
  • ※3に該当する事項があるか
  • 現在、妊娠しているか
  • 身長・体重

※1 がん(悪性新生物と上皮内新生物)または網膜色素変性(症)
※2 病気やケガで7日以上入院した、病気やケガで手術を受けた、脳卒中や白内障など特定の病気で1回でも医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがある、特定の病気以外で初診日から最終受診日まで7日以上にわたって医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがある、の4つ
※3 視力の障害、聴力やそしゃくの機能障害など

詳しくは、明治安田生命のホームページをご覧ください。

病気を理由として学資保険への加入を断られたときの対処方法

仮に1社で引き受けを断られたとしても、それだけであきらめてはいけません。保険の審査基準は保険会社によって違いますし、ポイントをおさえて申し込むと審査に通りやすくなります。

ここでは加入を断られた経験があるか、または断られそうな条件のある人に対し、その対処法について解説します。

子供の健康状態の告知が不要な学資保険を選ぶ

学資保険は貯蓄性の高いものと保障性の高いものがありますが、保障性の高いものは健康状態を理由に断られる確率が高くなります。

なぜなら、保障性が高い学資保険は病気やケガの保障などがたくさんついていますので、健康状態が悪ければ、それだけ保険金を支払うリスクが高くなるからです。

もともと、学資保険に保障性を求める必然性はあまりありません。貯蓄性を重視した商品があるのはそれが理由です。

たとえばソニー生命の学資保険では、告知が必要なのは契約者である親の健康状態のみで、子供の告知は不要です。ソニー生命の学資保険は子供の医療保障などが一切、ついていないからです。このような保険なら、子供の健康状態に問題があっても加入することができます。

保険代理店を間に入れる

保険は保険会社から資料を取り寄せたり、ホームページから直接申し込んだりすることができますが、代理店を通した方が加入できる確率が高くなります。

なぜなら、保険の審査を通すにあたっては知っておくべきポイントがいろいろあり、また、代理店は多くの事例を見ているので、お客さんの状況に応じたアドバイスができるからです。

健康状態に問題がなければ代理店を通さなくても同じ結果になりますが、問題がある場合は代理店で相談にのってもらう方が良いです。

代理店に行くのは面倒と思う人もいるでしょうが、実際に行って相談してみればいろいろとメリットを感じることができますので、経験したことがなければ一度は行ってみましょう。

他の保険会社をあたる

保険の引受基準は、同じ種類の保険であっても保険会社によって違っています。そのため、1社で断られたからと言っても、他の保険会社でもダメということではありません。そのため、複数の保険会社の商品を扱う乗合代理店に行って相談し、複数の学資保険に申し込めば、その中で審査に通る保険会社が見つかる可能性があります。

保険会社は数多くあるため、各商品について他の保険会社との差別化をはかっています。差別化するポイントはいろいろありますが、引受の基準はホームページを眺めているだけでは絶対にわかりません。

こうした違いを申し込みの前に知る方法はセールスマン(セールスレディ)に聞くか、代理店で相談にのってもらうしかありません。

終身保険を使う

教育資金の準備をする目的で、学資保険の代わりに終身保険を使うという方法があります。

終身保険の中でも「低解約返戻金型終身保険」というタイプの保険を使うことで、学資保険と同じような効果を期待することができるからです。終身保険の場合、健康状態が問題になるのは親だけですので、子供の健康状態が悪くても問題ありません。

ただし、終身保険を使う方が良いかどうかはケースバイケースです。

また、学資保険と同じメリットがあるとは限りませんので、複数の商品を検討して良い商品を探すことが必要です。学資保険と終身保険の使い方については以下の記事にまとめていますので、興味のある方はこちらをご覧ください。

関連記事
教育資金を貯めるなら学資保険と終身保険はどっちがお得?

教育資金に終身保険なんて使えるの? 教育資金を保険で準備することを考えたとき、普通の人なら学資保険を思い浮かべますよね。 しかし、保険代理店に相談へ行くと、今は学資保険の代わりとして終身保険をすすめら ...

告知は正直に行うべき?

健康状態等に問題がある場合、黙っていれば保険会社にバレないだろうと考えるかも知れません。

加入時に調査をすることはありませんが、保険金の支払いが行われる段階で医療機関や健康保険の運営者を通じて調べられることがありますので、告知義務違反があればわかってしまいます。

ここでは告知義務違反をした場合、契約がどうなるのかという点を中心に解説します。

告知義務違反が発覚したらどうなる?

告知義務違反とは、告知すべき事項の告知をしていないことや、事実と異なる告知をすることです。

故意または重大な過失によって告知義務違反が行われた場合、責任開始日から2年以内であれば、保険会社は契約を解除することがあります。契約を解除する場合、解約返戻金があれば支払われます。

責任開始日から2年を経過していても、保険金等の支払事由が2年以内に発生していれば、契約を解除することがあります。

なお、告知義務違反の内容が特に重大な場合(※)は詐欺による取り消しという扱いになり、2年経過後でも取り消される場合があります。この場合、すでに払い込んでいる保険料は返してもらえません。

※現在の医療水準では治療が困難または死亡する可能性の極めて高い病気にかかっているような場合

なお、告知すべき事項をうっかり忘れていた場合は、後からでも告知ができます。これを追加告知と言います。

責任開始日とは

責任開始日とは、保険会社が契約上の責任を開始する時期で、「申込み」「告知・診査」「第一回保険料の払込み」の3つがそろった時です。

代理店から告知義務違反をすすめられたら?

保険代理店は保険の販売手数料で成り立っています。

そのため、健康状態が問題になって保険の加入が難しい相談者が来た場合、正しく告知しないようにすすめる人もいないわけではありません。こうした事実と異なる告知をすすめることを不告知教唆(ふこくちきょうさ)と言います。

せっかく加入したい保険が見つかったのに、健康状態が問題で加入できないかもしれないというのは残念ですよね。このような時、保険代理店と契約者は利害が一致しているので、正しくない告知を行いたくなるかもしれません。

契約から2年経過すれば告知義務違反は時効になるという話もありますが、これは正しい認識ではありません。

うっかりミス(軽過失)であれば別ですが、故意であれば2年経過後でも加入時にさかのぼって契約解除になり、払い込んだ保険料も戻りません。これでは保険に加入しても意味がありませんので、告知は正しく行いましょう。

審査を通りやすくするには

病気があると保険に加入できない可能性があるということを知っていると、告知のときになるべくあいまいな回答をしたくなるかもしれません。

しかし、保険会社が保険加入の申込みを断る理由の1つとして「情報が不足している」ことを挙げることがあります。

告知で問題になりそうな症状を抱えていたり、過去の治療歴があるときは、健康診断書を任意で提出したり、医師から完治している旨の診断書をもらって提出するなどの方法で審査が通る可能性があります。

こうしたアドバイスは経験豊かな代理店が得意ですので、気になる点がある場合は代理店で相談することが、審査を通りやすくするためのポイントになります。

まとめ

以上で解説してきたとおり、病気が原因で学資保険への加入を1社で断られたからといっても、他の保険会社でも加入できないということにはなりません。

また、同じ保険会社の学資保険に加入するにしても、審査の受け方次第で結果が変わることがあります。そのため、どうしても学資保険に入りたいなら乗合代理店に行って相談するのが一番、確実です。

また、学資保険以外の選択肢も検討してみましょう。その際には保険代理店よりも、ファイナンシャルプランナーに相談する方が良いかも知れません。

ファイナンシャルプランナーに相談にする場合、保険の取扱いをしている人を選んだ方が商品に詳しいうえ、その人を通じて加入もできるので、保険の取扱いをしている人を選ぶのが良いでしょう。

人気記事
子供の教育費を確実に積み立てる3つの方法と注意点を全部調べた

1人当たり1000万円 この数字は、幼稚園から高校まで公立、そして国立大学に進学した方のおおよその教育費です。 もし、私立大学に通ったり、自宅から離れて一人暮らしを始めると、この1.5倍・2倍と必要に ...

 


最後まで読んでいただきありがとうございます。


この記事が少しでも参考になれば、シェアしていただけると嬉しいです。

-教育資金を積立たい

Copyright© OneStep , 2019 All Rights Reserved Powered by AFFINGER5.